В процессе работы над исследовательским проектом по экономике "Виды платежей по кредиту" автором была поставлена цель изучить принципы расчета кредитной системы с целью повышения финансовой грамотности среди населения.

Подробнее о работе:

В основе исследовательской работы по экономике "Виды платежей по кредиту" лежит изучение, анализ и обобщение теоретической информации о дифференциальной системе платежей и аннуитетном типе платежей, представленное в виде схем и графиков.

В предложенном проекте по экономике "Виды платежей по кредиту" автор с помощью применения экономических систем выводит принципы расчета кредитных платежей и определяет "реальные" цифры оплаты по кредиту, которые граждане неосознанно переплачивают.

Оглавление

Введение

1. Дифференциальная система платежей.
2. Аннуитетный тип платежей.
3. Сравнение кредитов.
4. "Реальные" цифры оплаты по кредиту.

Список литературы

Введение

Цель: Повышение финансовой грамотности среди населения.

Задачи:

• Поиск информации в интернете о различных системах платежей
• Проведение глубокого анализа каждой из систем платежей
• Сравнительный анализ систем платежей
• Создание презентации для наглядной демонстрации разницы между существующими системами платежей

Мы все берем кредиты. Часто из-за банальной финансовой неграмотности мы переплачиваем во много раз. Кредиты берут все, но четкое понимание всех тонкостей имеется только у единиц .

Так ли все просто как кажется?

Разберем на примере. Цифры возьмем такие, чтобы было удобно считать. Допустим, ты хочешь купить новый телефон. Тебе не хватает 10 000 р. И поэтому ты решаешь взять на эту сумму кредит. Банк предоставляет кредит суммой 10 000 р на 1 год при процентной ставке в 50%. Человек не владеющий элементарной экономической грамотностью решит что переплата составит 5 000 р (10 000 * 50%=5000).

Но на самом деле, все куда сложнее.

Переплата может быть как 2 708 р, так и 2 910 р. Рассмотрим оба случая поподробнее.

Банки сильно рискуют, давая тебе деньги, и поэтому берут оплату не за год, а за каждый месяц. Получается 12 периодов

Т.к. В первом месяце ты уже оплатил, то есть уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа тоже уменьшится. Но это смотря какую систему платежа выбрал заемщик. На данный момент активно применяются 2 системы платежей:

Раньше в России использовалась повсеместно. Каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.

Чтобы разобраться, для начала нужно понять из чего состоит платеж.

Тело кредита – часть заемных средств выделенные банком (10 000 р) Проценты – плата банку за предоставленные услуги (2 708 р или 2 910 р)

Тело кредита всегда статично. Оно вычисляется путем деления занимаемой суммы на количество периодов выплаты. 10 000 р : 12 периодов (1 год) = 833 р.

Процент же при этой системе считается от остатка кредита. То есть в первый месяц, когда мы еще ничего не платили, мы берем месячную ставку в 4,17% и умножаем на 10 000 р. За первый месяц мы отдаем (833 р – тело кредита) + (417 р за услуги банка). В первый месяц платим 1250 р.

В следующем месяце это повторяется, но остаток в 10 000 р уменьшился на 833 р, т.к. мы их уже вернули. Теперь 4,17% считается от 9 167 р (10 000р - 833 р). Получается (382 р – проценты) + (833 р – тело кредита). Во второй месяц мы платим 1 215 р . Последующие выплаты вычисляются аналогично.

Каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму. Сначала он выплачивает в основном только проценты, а затем каждый месяц перевес в сторону тела кредита будет увеличиваться.

Плата в первый период вычисляется следующим образом. Умножая месячную ставку на сумму займа, мы получаем сумму выплаты процентов за первый период (4,17% * 10 000р = 417).

При первом варианте (дифференцированный платеж) тело кредита было зафиксировано, при этом, долг банку мы каждый год отдавали в размере 833 р. Рассмотрим вариант с досрочной сдачей кредита, допустим за 4 месяца.

При досрочной сдаче кредита считается только тело кредита, а не полный платеж. В первом случае мы вернули 3 333 р за 4 месяца, а по аннуитету 2 806 р. Все остальные выплаты были процентами, которые не учитываются при пересчете.

Процентов заплатили, соответственно 1 458 р и 1 497 р. Получается, что за 4 месяца мы быстрее возвращали долг по дифференцированному типу и соответственно отдать мы должны меньше. В аннуитете мы в основном платили проценты, а не выплачивали долг, хотя в итоге заплатили чуть больше (на 202 р).

В итоге получаем, что при более сложной схеме работы и чуть большей нагрузке на выплаты в начале, в конечном итоге выгоднее дифференцированный тип платежа.

Но не у всех есть возможность выплачивать такие суммы. Перейдем к куда более реальным и конкретным цифрам.

Допустим, ты хочешь взять в ипотеку квартиру стоимостью 2 000 000 р под 9% сроком на 20 лет. Перый взнос в таком случае составит 300 000 р

При дифференцированном платеже переплата составит 1 536 375 р При аннуитетом платеже переплата составит 1 970 832 р

В итоге получаем, что если человек сможет первое время потянуть выплату Дифференцированного платежа, то он останется в плюсе на 434 457 р

В первое время разница по выплатам может показаться весьма существенна, ведь только на 87 месяц сумма дифференцированного платежа сравняется с аннуитетом. Зато потом станет легче.

1. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
2. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
3. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
5. Канал “Mygap” на видеохостинге youtube.