При работе над индивидуальным проектом по обществознанию на тему "Выгодно ли жить в кредит?" учащаяся 10 класса рассказала об истории развития кредитных отношений, а также на примере жителей города изучила спрос и предложение на рынке банковских услуг и выяснила много ли граждан пользуются кредитами.

В содержании индивидуального исследовательского проекта о том выгодно ли жить в кредит ученицей 10 класса отражены выводы о том, что развитие потребительского кредитования положительно сказывается на развитии экономики в целом, что приводит к тому, что производство развивается, торговля – процветает, а банки – получают свою прибыль.

Оглавление

Введение

1. Из истории кредитования.
2. Кредит, его виды и формы.
3. Виды кредитов.
4. Формы кредита.
5. Положительные и отрицательные стороны кредита.
6. Опрос

Заключение
Литература

Актуальность. В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, живѐт за счѐт единственного источника доходов, никогда не берѐт в долг – большая редкость. Финансовый рынок постоянно расширяется. Визитной карточкой современности стал кредит. И сегодня практически весь окружающий нас мир – мир кредита. Кредиты берут большие компании и маленькие фирмы. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены.

В последнее время тема кредита в нашей стране становится все актуальнее с каждым днем. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а сейчас он становится доступным каждому: от студентов до пенсионеров. Появилось различное множество банков, частных фирм, денег в долг, быстрые деньги, деньги с доставкой на дом. На улицах множество баннеров, с рекламой различных банков, кредитов, на "выгодных для нас условиях".

Реклама в интернете, по телевизору. Причем, даже в смс-сообщениях предлагают взять кредит на льготных условиях! В магазинах нам тоже говорят о кредитах. В настоящее время можно купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль, квартиру и т.д.

Стоит ли брать кредит на вожделенное приобретение или, может быть, лучше постараться постепенно собрать нужную сумму и заплатить за покупку реальную цену, а не намногобольше? Ведь не секрет, что последствия невыплаты кредита всегда довлеют над всеми, кто решился взять взаймы у банка. Так что не помешает задуматься: в чем минусы кредита и приносит ли счастье жизнь взаймы? Прожить жизнь, ни разу не взяв долг, удается единицам.

Кредит – это тот же долг. Сказать, что это абсолютное зло, конечно, нельзя. Ведь бывают ситуации, когда кредит не видится заемщику чем-то устрашающим, потому что может быть грамотно просчитан. Например, если деньги нужны на новый интересный проект. И при этом уже есть другие работающие проекты, приносящие прибыль.

Очень часто кредит становится не палочкой-выручалочкой в острой ситуации, а способом быстро получить незаработанное. Когда человек решает жить в кредит, так как не может разумно обуздывать свои желания. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие последствия несет за собой выплаты кредита? Именно в этом я и попробую разобраться в своей работе.

Проблема. Способствует ли система кредитования повышению благосостояния населения на повышение качества жизни человека.

Гипотеза. Я считаю, что жить в кредит не выгодно, так как он подразумевает большую переплату.

Цель: определиться, выгоднее копить или брать в долг, стоит ли жить в кредит.

Задачи:

• изучить литературу по данной теме для того, чтобы понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют.
• изучить положительные и отрицательные стороны кредитов.
• провести социологический вопрос среди взрослого населения города Шарьи с целью выяснения отношения к вопросам кредитования.
• провести анализ полученных данных и сделать вывод о выгодности кредита.

Методы исследования:

• изучение специальной литературы, использование Интернет-ресурсов.
• социологический опрос.
• анализ и сравнение полученных данных

План исследований:

1. Выбор темы исследования, определение объекта и предмета исследования. Определение задачей, целей, гипотезы.
2. Работа с информацией из различных источников.
3. История возникновения кредита.
4. Понятие термина кредит.
5. Виды кредитов.
6. Формы кредита.
7. Положитльные стороны кредита.
8. Отрицательные стороны кредита.
9. Практическая часть.
10. Анализ и сравнение полученных данных.

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров. Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями.

Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века. По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены.

В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования. Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году - до 8%, а в 1652-м - до 6%.

Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция. Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн. В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции.

Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции. Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника к другому во временное пользование ценностей в любой форме(товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Заемщик – это физическое или юридическое лицо, которое в рамках договора (соглашения) получает деньги в долг и обязуется возвратить их в указанный срок.

Кредитор — сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и заѐмщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата заѐмщиком кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение. С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя(населения)заѐмщиками выступают физические лица.
Ипотечный кредит– предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества(земли, жилища и тд.)
Коммерческий кредит-предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа.
Государственный кредит-выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц ,иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов
Международный кредит- предоставление кредита в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заѐмщикам другой страны.
Ломбардный кредит– краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.Первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой.

Денежная форма кредита - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Положительные стороны:

1. Возможность быстрого приобретения крупных и дорогостоящих вещей (дом, квартира, машина.)
2. Удобство (кредит можно оформить прямо при совершении покупки.) 3.Распределение доходов ( кредит позволяет приобрести товар, не отдавая при этом сразу свой доход за месяц или даже более.)
3. Есть возможность заработать. (Если оформить ипотеку и сдавать жилье в аренду, то это будет дополнительный заработок.В результате кредит выплачивается раньше.)

Отрицательные стороны.

1. Риски (возможность потерять постоянный доход, работу, соответственно будет невозможно выплачивать кредит.)
2. Высокие процентные ставки. (Высокие проценты)
3. Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом.(Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для заемщиков. Таким образом, ни слишком молодым, ни пожилым людям не выдают кредит.)
4. Высокая ответственность. ( если заемщик нарушает условия кредитного договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в будущем осложняет получение этим заемщиком кредита в каком-либо другом банке.)
5. Доход заѐмщика.(На сегодняшний день не каждый человек может похвастаться наличием большой заработной платы)

Выгодно ли жить в кредит? В ходе исследования я решила ответить на вопрос: выгодно ли жить в кредит. С этой целью я решила провести социологический опрос среди взрослого населения г. Шарьи Костромской области. Респондентам были предложены следующие вопросы:

1. Приходилось ли вам пользоваться кредитом? (Да; Нет)
2. Какой вы брали кредит? (Автокредит, ипотека, потребительский и т.д.)
3. В каком банке вы брали кредит?
4. На ваш взгляд, кредит – это выгодно?(Да; Нет; Удобно, но не выгодно)

В опросе участвовало 124 человека. На первый вопрос утвердительно ответили 91 человек, что составляет 73% от общего числа опрошенных. Это значит, что практически три четверти опрошенных пользовались кредитом

На второй вопрос получены следующие ответы. 71чел. в качестве кредита брали потребительский,35 чел.- ипотека, 18 чел.- автокредит
На третий вопрос получены следующие ответы. 79 чел. воспользовались кредитами Сбербанка, 23 чел. – ВТБ, 15 чел.-Совкомбанк, 7 чел. – воспользовались услугами других банков
Полученные данные показывают, что большинство опрошенных пользуются услугами Сбербанка. На втором месте по популярности –ВТБ, на третьем –Совкомбанк. И 6% опрошенных воспользовались услугами других банков.

На четвѐртый вопрос, который нас интересовал, мы получили следующие ответы. 8 чел. считают кредиты выгодными, 45 чел. – не выгодными, 71 чел. считает, что кредит – это удобно, но не выгодно.

Полученные данные позволяют сделать вывод, что банковский кредит стал на современном финансовом рынке обычным товаром. Достаточно большое количество граждан пользуется этой банковской услугой. Даже в таком небольшом городе, как Шарья банковский кредит достаточно востребован.

Многие считают, что лучше в случае необходимости воспользоваться кредитом и постепенно погашать его, чем отказаться от необходимого товара или услуги. Это связано с тем, что большинство граждан имеют постоянную работу. небольшой, но стабильный, он позволяет воспользоваться кредитом и приобрести необходимые товары.
Кроме того, все понимают, что за любую услугу надо платить, т.к. на рынке кредит выступает именно в качестве товара. Всѐ дело только в стоимости услуги. В данном случае – это банковский процент.

В результате проделанной работы по обществознанию "Выгодно ли жить в кредит?" мне удалось получить знания по истории развития кредитных отношений. На примере жителей нашего города я изучила спрос и предложение на рынке банковских услуг и выяснила, что большинство опрошенных граждан пользуются кредитами. Т.е. популярность банковского кредита достаточно высока.

Большая часть опрошенных пользуется кредитами Сбербанка. Очевидно, это связано с его благоприятной конъюнктурой. Исторически Сбербанк на протяжении длительного времени удерживает ведущие финансовые позиции. Кроме Сбербанка жители города пользуются кредитами ВТБ и Совкомбанка.

Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю – процветать, а банки – получать свою прибыль.

Если говорить о том, выгодно ли жить в кредит, то надо иметь в виду несколько обстоятельств. Во-первых, как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратное.

Во-вторых, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным среди населения. И это обстоятельство никак нельзя исключать.

В-третьих, международный опыт кредитования показывает: если своими средствами распоряжаться грамотно и рационально, то разумная сумма в качестве кредита вполне «по карману» среднестатистическому гражданину. Но здесь, правда, необходимо заручиться некоторыми гарантиями. Для начала устроиться на постоянную работу, предусмотреть альтернативные источники личных доходов и изучить правовой аспект вопроса.

1. https://revolution.allbest.ru/finance/00840298_0.html
2. https://ktonanovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/kredit-chto-ehto-takoe.html
3. https://traders-union.ru/profianalitics/kogda-poyavilis-kredity/
4. https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/
5. https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-procentov/
6. https://v-kredit.net]
7. https://obsestvoznanie.neznaka.ru/answer/1078660_napisite-polozitelnye-i-otricatelnye-storony-kredita/