При работе над индивидуальным проектом по обществознанию (экономике) на тему «Роль наличных и безналичных денежных расчетов в экономике» учащейся 11 класса была поставлена и успешно достигнула цель изучить наличный и безналичный расчет, а также определить их роль в экономике.

Обучающаяся 11 класса в рамках исследовательской работы (проекта) о роли наличных и безналичных денежных расчетов в экономике определила, что контроль безналичных расчетов и анализ данных о транзакциях помогает формировать финансовую политику и идентифицировать проблемные области в экономике.

Оглавление

Введение

1. Особенности наличного расчета.
2. Виды наличных платежей.
3. Преимущества и недостатки наличных расчетов.
4. Понятие и формы безналичных расчетов.
5. Банковские карты и их виды.
6. Виды безналичных расчетов.
7. Оплата электронными деньгами.
8. Преимущества и недостатки безналичных расчетов
9. Что лучше: оплата картой или наличными?
10. Преимущества безналичных расчетов для государства.

Заключение
Список использованной литературы

В России денежные средства обращаются в двух формах: наличной и безналичной. Наличный расчет подразумевает непосредственную передачу денег от покупателя к продавцу, в то время как безналичный расчет осуществляется посредством банковского перевода между двумя счетами.

Цель: изучить наличный и безналичный расчет, определить их роль в экономике.

Наличный расчет представляет собой процесс передачи денежных купюр или монет от покупателя к продавцу. В случае, если обе стороны сделки являются физическими лицами и предмет оплаты не связан с их предпринимательской деятельностью, ограничения по сумме отсутствуют. При расчетах между юридическими лицами передача наличных осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Ограничения также применяются к платежам, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности.

Оборот наличных средств осуществляется через несколько методов:

• осуществление расчетов за покупки в магазине непосредственно;
• снятие наличных через банкоматы или в кассах банков;
• получение денежных средств через системы денежных переводов.

Использование наличных денег уже не является единственным способом расчетов. В настоящее время данный метод чаще применяется для оплаты услуг ЖКХ, приобретения товаров у физических лиц и оплаты работ, выполненных без официального договора, и т. д.

Плюсы:

• Оплатить покупку можно в любое время и в любом месте.
  В случае отсутствия терминала в торговой точке или отключения электричества, расчет осуществляется традиционным способом.
• Людям проще отслеживать свои расходы.
  Некоторые граждане подчеркивают, что им трудно распределять финансовые затраты, когда все средства хранятся на карте. Наличность в кошельке наглядно иллюстрирует бюджет, что способствует психологическому комфорту.
• Расчеты проводятся без риска блокировок.

Расчеты проводятся без риска блокировок, позволяя совершать покупки без опасений, что платеж будет остановлен как подозрительный.

Минусы:

• Сложности с предоставлением сдачи, которые нередко возникают в мелких торговых точках.
  Широкое распространение терминалов для безналичных расчетов привело к снижению объема наличной выручки. В некоторых случаях продавец оказывается не в состоянии выдать сдачу покупателю.
• Существенный риск кражи и потери денежных средств.
  С преступником можно встретиться в любых местах: в автобусе, магазине или на улице. Есть вероятность случайно уронить банкноты, повредить их или сильно запачкать. Вернуть утраченные наличные, как правило, невозможно.

Тенденции развития банковского сектора говорят о том, что наличных денег в стране с каждым годом будет все меньше. Но в ближайшие несколько лет вряд ли удастся полностью отказаться от купюр и монет. В России много отдаленных населенных пунктов и целых районов, не имеющих качественного интернет-соединения, а без него расчеты в безналичной форме пока невозможны.

В России безналичные операции осуществляются посредством перевода денежных средств банками. Правовая база позволяет проводить платежи как с использованием, так и без открытия банковского счета. Безналичная форма оплаты широко распространена практически во всех отраслях, начиная от денежных переводов между родственниками и заканчивая расчетами между компаниями.

Платежи банковской картой являются наиболее популярным способом расчетов. Хотя сам процесс выглядит простым, за ним скрывается сложная технология PayPass, которая гарантирует соблюдение всех норм и защиту личной информации обеих сторон во время сделки.

Банковская карта— это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги друзьям и совершать другие виды операций с деньгами.

Основные виды банковских карт:

• по типу средств на счете;
• по типу платежной системы;
• по дополнительным параметрам — принципу защиты данных, наличию кэшбэка или программ лояльности, времени выпуска карты.

По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.

Дебетовые карты
Такие карты привязаны к счету их владельца, то есть они дают доступ только к вашим собственным деньгам, которые вы заранее разместили на своем счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать покупки и совершать любые операции с деньгами — но только в пределах остатка средств на счете.
Например, , если на карте хранится 10.000 рублей, то оплатить покупку стоимостью 10. 100 рублей уже не получится, потому что на счете будет недостаточно средств.

Особенности дебетовых карт:

• Чтобы оформить такую карту, нужен только паспорт. Некоторые банки предоставляют услугу дистанционного выпуска карт.
• Заявка на оформление рассматривается практически мгновенно, а выпуск и доставка карты обычно занимает от нескольких дней до пары недель в зависимости от удаленности региона.
• На остаток средств на карте некоторые банки начисляют небольшой процент, итоговая сумма которого обычно зависит от среднемесячной суммы средств на счете.
• С согласия родителей такую карту можно оформить на подростков от 14 лет (и с 6 лет для детей в ряде банков).

Стандартные зарплатные и пенсионные карты обычно относятся именно к дебетовым картам, поэтому сейчас этот вид карт распространен больше всего.

Кредитные карты
В отличие от дебетовой, кредитная карта дает вам доступ не к вашим собственным деньгам, а к деньгам банка. По сути, пользуясь кредиткой, вы занимаете у банка некоторое количество денег, а затем в оговоренный срок возвращаете их с процентами.

Этот вид карты может быть удобен для оплаты покупок, но при этом быть совершенно невыгодным для обналичивания, потому что многие банки берут отдельную комиссию за снятие наличных с кредитки и устанавливают высокие ставки за наличный расчет. Поэтому при оформлении кредитки нужно тщательно изучать предлагаемые банком условия, чтобы пользоваться ею было максимально выгодно для вас.

Особенности кредитных карт:

• Для оформления кредитной карты необходимо предоставить банку пакет документов: анкету на кредитную карту, копию паспорта заемщика, включая разворот с фотографией и регистрацией по месту жительства, дополнительный документ, подтверждающий доход. Кредитный лимит рассчитывается индивидуально и обычно зависит от платежеспособности клиента и его кредитной истории.
• В отличие от обычного кредита, где проценты начисляются с первого дня, для кредитных карт банки часто предлагают льготный беспроцентный период. В течение этого времени — обычно это 1–3 месяца — проценты за использование денег не начисляются.

Овердрафтные карты.

Карты с овердрафтом представляют собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на овердрафтной карте хранятся те деньги, которые вы заранее внесли на счет.

Но если вдруг вам понадобится потратить больше, чем есть у вас на остатке, вы сможете это сделать в рамках овердрафта — то есть суммы, которую ваш банк готов вам занять без предварительного согласования.

Например, если у вас на карте есть 5 тысяч рублей, а банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч рублей, то вы можете купить что-то на 15 тысяч рублей, а затем просто вернуть банку занятые у него деньги с процентами или без.

По сути, овердрафт — это небольшой кредит, который можно получить мгновенно и не делая дополнительных запросов в банк.

Однако у овердрафтных карт есть свои особенности, которые отличают их и от дебетовых, и от кредиток:

• Овердрафт открывается на уже имеющейся дебетовой карте. Для его оформления не нужно никаких дополнительных документов, кроме тех, что вы уже предоставили при открытии счета.
• Главное условие для открытия овердрафта — это регулярные поступления денег на счет, поэтому часто банки предлагают овердрафт для зарплатных и пенсионных карт.
• Лимит овердрафта определяется банком и чаще всего зависит от объема поступающих на счет средств.
• Проценты, которые берет банк за пользование овердрафтом, обычно выше, чем проценты по кредитной карте. Но иногда у овердрафтных карт бывает льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
• Для погашения овердрафта не нужно специально вносить платежи — сумма долга спишется автоматически при любом поступлении денег на банковскую карту.

Предоплаченные карты
Предоплаченная карта в целом работает по тому же принципу, что и дебетовая: ею можно оплачивать любые товары и услуги в рамках имеющейся на ней суммы. Главное ее отличие от классических карт в том, что она не привязана ни к какому счету.

Её получение занимает минимум времени и почти не требует тщательной идентификации клиента. После оформления вы можете положить на нее некоторое количество денег — обычно это до 15 тысяч для неименной карты и до 60 тысяч для именной. Такой вид карт можно пополнять и в дальнейшем, однако у большинства банков есть строгие лимиты как на пополнение, так и в целом на объем покупок по карте.

Платежные системы.
Банковские карты также различаются по типу платежной системы, в рамках которой они выпущены. Эти системы делятся на международные и локальные.

Локальные системы.
Локальные системы обычно работают на ограниченной территории — например, только в пределах одной страны. Подобные системы обычно бывают полностью автономными — то есть они никак не зависят от работы зарубежных платежных систем.

Дополнительные параметры.
Кроме всего перечисленного, карты могут различаться по многим другим параметрам: наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее.

Принцип защиты данных.
Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт снабжали магнитной лентой: чтобы оплатить покупку с их помощью, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала.

Затем ленты были заменены более надежными микрочипами, которые требовали набирать ПИН-код при любой операции с деньгами. Сейчас же в дополнение к чипам многие банки устанавливают на свои карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют безопасно оплачивать покупки в одно касание.

Время выпуска.
Срок выпуска карты зависит от того, с именем карта или без. Неименные карты — инстанты — выпускаются в срок до 10 минут, а именные с эмбосингом Фамилии и Имени держателя — до 2 недель.

Оплатить товары и услуги в безналичной форме можно следующими способами:

• банковской картой;
• переводом со счета на счет или со счета на карту;
• перечислением электронных денег.

Юридические лица и предприниматели используют следующие способы безналичных расчетов в рамках кассового обслуживания:

• инкассо;
• платежное поручение;
• аккредитив;
• чек и т.д.

Инкассо – способ расчетов, при котором Банк, обслуживающий продавца, по его поручению передает документы через Банк, обслуживающий покупателя. Посредством этой операции банк по поручению своего клиента получает на основании расчётных документов причитающиеся клиенту денежные средства от плательщика за отгруженный товар и зачисляет эти средства на счёт клиента в банке.

Преимущества

• товарораспорядительные документы отдаются импортеру банком только после их оплаты либо акцепта тратты
• более низкие тарифы по сравнению с аккредитивом
• гибкость проведения расчетов

Аккредитив – форма расчетов, согласно которой банк по поручению
покупателя обязуется заплатить определенную сумму продавцу при условии
предоставления последним в банк определенных документов на отгрузку
товаров, оказание услуг, выполнение работ.
Участники сделки вправе самостоятельно выбрать способ расчетов и установить его в договоре.

Безналичные расчеты могут производиться с помощью электронных кошельков. Пользователь такой системы проходит идентификацию, поэтому платежи не анонимные, их можно контролировать.

Электронные кошельки пополняются с банковской карты или переводом между двумя счетами.
Порядок безналичных расчетов с виртуальными деньгами стандартный — к счету можно привязать пластиковую карту.

Средства с электронного кошелька доступны для переводов на счета в другие системы и банки, для обналичивания, но за большинство операций начисляется большая комиссия. В этом главное отличие платежных систем от привычного онлайн-банка.

Плюсы:

• Удобная и быстрая оплата в одно касание.
• Отсутствие большого кошелька с мелочью.
• Надежная защита от кражи — в случае утери карты можно быстро заблокировать счет.
• Прозрачность денежных операций, сохранение детальной истории платежей.
• Защита от фальшивых купюр, мошенничества с подменой денежных знаков.
• Возможность участия в бонусных программах банка.
• Точный контроль за движением средств со стороны государства.

Минусы:

• Если в магазине сломается терминал или отключат свет, оплатить покупку не получится.
• Существуют правила безналичных расчетов для физических лиц, компаний и предпринимателей, которые необходимо соблюдать.

Доля и значение безналичных расчетов постоянно растут, в то время как использование наличных постепенно теряет актуальность. Теперь в большинстве магазинов, кафе, салонов красоты и даже общественном транспорте можно расплатиться банковской картой.

Для плательщика достаточно лишь приложить карту к терминалу, и необходимая сумма моментально перечисляется на счет продавца. Безналичная оплата удобна и быстра, что приносит ей популярность.

Кроме того, снижение объема наличных денег облегчает контроль за денежными потоками, что выгодно для государства.
Что лучше, наличные или безналичные расчеты — зависит от целей и возможностей оплаты.

1. Улучшение налогового контроля.
   Безналичные транзакции легче отслеживать, что помогает выявлять уклонение от налогов и увеличивать налоговые поступления.
2. Снижение теневой экономики.
   Безналичные расчеты снижают объем наличных денег в обращении, что помогает ограничить деятельность нелегальных бизнесов.
3. Повышение финансовой прозрачности.
   Госорганы могут более эффективно мониторить денежные потоки и анализировать экономическую активность.
4. Снижение затрат на печать денег.
   Меньше наличных средств означает меньшие затраты на их производство и транспортировку.
5. Упрощение управления денежной массой.
   Это позволяет государству лучше регулировать инфляцию и экономическую политику.

В ходе исследовательского индивидуального проекта по экономике и обществознанию «Роль наличных и безналичных денежных расчетов в экономике» учащаяся 11 класса пришла к выводу о том, что государство контролирует безналичные расчеты через банковские системы, анализируя данные о транзакциях и используя статистику для оценки экономики. Это помогает формировать финансовую политику и идентифицировать проблемные области в экономике.

Доля безналичных расчетов в России составляет около 60 %. Развивать безналичные платежи выгодно прежде всего государству.

Использование безнала повышает прозрачность всех платежей в экономике, что в свою очередь повышает собираемость налогов. Государство сможет полностью контролировать оборот денег и обезопасит себя от неправомерного их применения.

Выгодно это и банкам, которые снизят расходы на обслуживание и учет наличного оборота. Россия постепенно проводит реформы по переводу расчетов физических лиц в безналичное поле. Этому способствуют различные инструменты и финансовые технологии на уровне банков. Поэтому сложно однозначно сказать, когда мы уйдем от наличного оборота денежных средств.

Фактором, сдерживающим процесс перехода к безналичному расчету, может быть жесткая контрольная функция. Частая блокировка счетов физических лиц с целью выяснения законности поступающих переводов. Это усложняет процесс перехода и вынуждает серый бизнес вернуться к наличному обороту.

Также пока не развита в достаточной степени инфраструктура по приему безналичных платежей по всей территории РФ. Главным фактором, способным ускорить процесс, выступает повышение доверия населения и бизнеса к банковской системе. Снятие слишком жестких контрольных функций ускорит процесс сокращения оборота наличных денег.

1. Хасбулатов, Р. И. Экономика. Базовый и углублённый уровни. 11 кл. : учебник /Р. И. Хасбулатов. — М. : Дрофа, 2013. — 155, [5] с. : ил.
2. Экономика. Основы экономической теории: Учебник для 10-11 кл. общеобразоват. учрежд. Профильный уровень образования/Под ред. С. И. Иванова. — 12-еизд.,сизм. — В 2-х книгах. Книга 2.-М.: ВИТА-ПРЕСС, 2008. - 320 с.: ил. -ISBN 978-5-7755-1580-5(кн. 2); ISBN 978-5-7755-1581-2
3. Васильев, В. П. Экономика: 10—11 классы : учебник для среднего общего образования /В. П. Васильев, Ю. А. Холоденко. —4-е изд., перераб. И ДоП. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 241 с. — (Общеобразовательный цикл). - Текст : непосредственный.
4. УМК: Экономика. 10-11 классы. Киреев А.П. Углубленный уровень