Представленная исследовательская работа по математике "Математика в экономике. Потребительские кредиты в условиях современного общества" посвящена детальному изучению потребительского кредита и его «подводных камней».

В исследовательской работе о математике в экономике и потребительских кредитах проанализирован конкретный случай потребительского кредита, проведен расчет платежей до полного возврата займа с учетом всех дополнительных расходов, связанных с кредитованием.

Подробнее о работе:

В нашу современную жизнь очень прочно вошли кредиты. Трудно найти человека, который не слышал бы о кредитах. Но далеко не каждый знает, что на самом деле представляет собой кредит. Сейчас мы попробуем разобраться, что такое кредит.

Оглавление

Введение
1. Математическая экономика.
2. Общие сведения о потребительских кредитах.
3. Распространенные мифы о кредитах.
Выводы.
Список литературы.
Приложение №1.
Приложение №2.

Кредит или кредитные отношения – общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге.

Итак, кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).

Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока. Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные ценные бумаги.

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).

Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны.

С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

• средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
• предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
• движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
• образование доходов и накоплений населения.

Современное общество и экономика не могут существовать без кредита, именно заемные средства позволяют оперативно удовлетворять насущные потребности как отдельного гражданина, так и огромных предприятий.

Проведенный в ходе настоящего исследования опрос свидетельствует, что 90 % от общего числа орошенных граждан хотя бы один раз в жизни получали денежные средства в виде кредита. Понимание механизмов кредитования, структуры кредитного договора позволяет сделать выбор в пользу наиболее выгодного для заемщика вида кредита.

Целью данного исследования является детальное изучение потребительского кредита, его «подводных камней».

Для этого мы проанализировали конкретный случай потребительского кредита, провели расчет платежей до полного возврата займа с учетом всех дополнительных расходов, связанных с кредитованием.

В настоящем исследовании были использованы следующие методы: наблюдение, счет, измерение, сравнение, анализ, изучение и обобщение.